互聯(lián)網(wǎng)做醫(yī)療保險(xiǎn)背后的思維和風(fēng)險(xiǎn)

    添加日期:2015年4月15日 閱讀:1418

        互聯(lián)網(wǎng)試圖滲透到醫(yī)療保險(xiǎn)這個(gè)傳統(tǒng)板塊,近期主打互聯(lián)網(wǎng)概念的新型保險(xiǎn)公司OscarHealth又在準(zhǔn)備新一輪融資且估值破天荒超過(guò)10億美元。這樣的估值更像互聯(lián)網(wǎng)公司而不是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)。
        OscarHealth的突破點(diǎn)在于奧巴馬醫(yī)改后,由于個(gè)人必須擁有保險(xiǎn)的規(guī)定而產(chǎn)生的個(gè)人市場(chǎng),美國(guó)目前大約有兩千到三**個(gè)人沒(méi)有保險(xiǎn),但這些人又不符合Medicaid低收入的援助標(biāo)準(zhǔn)。這批人主要是小企業(yè)主和自由職業(yè)者。一種新的趨勢(shì)是隨著保險(xiǎn)交易所(exchange)的產(chǎn)生,小企業(yè)開(kāi)始給員工一些補(bǔ)貼,讓員工自己去交易所購(gòu)買個(gè)人低價(jià)保險(xiǎn),有時(shí)候這筆開(kāi)支比去購(gòu)買傳統(tǒng)的小企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)要低。OscarHealth抓住了這個(gè)故事。
        但背后的問(wèn)題是:互聯(lián)網(wǎng)能否顛覆傳統(tǒng)模式?尤其是保險(xiǎn)這樣利潤(rùn)空間很低,地域差異很大,而且非常需要線下傳統(tǒng)服務(wù)配合的行業(yè)。
        要回答這個(gè)問(wèn)題,就必須先分析OscarHealth模式的核心。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,月保費(fèi)根據(jù)年齡和家庭成員數(shù)量在150到1000美元不等,低價(jià)的計(jì)劃在目前的紐約保險(xiǎn)交易所上還是很有競(jìng)爭(zhēng)力的。OscarHealth的策略是通過(guò)很高的免賠額來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn),個(gè)人的免賠額在3000到8000美元不等,保費(fèi)低的便宜計(jì)劃要么免賠額很高,要么就醫(yī)的報(bào)銷比例低。這家公司在產(chǎn)品上的互聯(lián)網(wǎng)化并不是產(chǎn)品本身,而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)單核保并且進(jìn)行會(huì)員管理的方式。
        而服務(wù)設(shè)計(jì)上,OscarHealth主打的是遠(yuǎn)程醫(yī)療等電子化手段,一些保險(xiǎn)計(jì)劃提供有次數(shù)限制的免費(fèi)遠(yuǎn)程醫(yī)療,并通過(guò)手機(jī)端工具和用戶互動(dòng),包括理賠、運(yùn)動(dòng)計(jì)劃、取藥等。
        這些互聯(lián)網(wǎng)概念對(duì)投資人來(lái)說(shuō)可能很美,但能不能打造一個(gè)保險(xiǎn)公司卻是個(gè)大問(wèn)號(hào)。OscarHealth的投資人和創(chuàng)始人都花了很大心思在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)上,比如通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式營(yíng)銷,試圖吸引風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的年輕自由執(zhí)業(yè)者和小業(yè)主,讓他們有更好的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)體驗(yàn)。過(guò)去這批人不買保險(xiǎn)的理由大多是價(jià)格太貴,如果是相對(duì)年輕健康的患者,OscarHealth的高免賠額雖然有助于控制其本身風(fēng)險(xiǎn),但對(duì)于就醫(yī)主要集中在基礎(chǔ)醫(yī)療層面的患者來(lái)說(shuō)意味著自費(fèi)比例太高。一般高免賠額的產(chǎn)品作為基礎(chǔ)醫(yī)療之上的補(bǔ)充保障是很好的,比如在年付費(fèi)的ConciergeCare基礎(chǔ)醫(yī)療上,再購(gòu)買一個(gè)覆蓋專科住院等服務(wù)的高免賠額產(chǎn)品,可以有效防范基礎(chǔ)醫(yī)療之外的風(fēng)險(xiǎn)。而直接用這種辦法做基礎(chǔ)醫(yī)療,年輕用戶在衡量自費(fèi)和后續(xù)報(bào)銷比例之后,并不一定是劃算的做法。
        更有動(dòng)力去購(gòu)買高保障產(chǎn)品的個(gè)人往往是自知健康風(fēng)險(xiǎn)比較高的,這種道德風(fēng)險(xiǎn)在任何國(guó)家都存在。OscarHealth根據(jù)年齡、家庭和收入的簡(jiǎn)單核?赡軙(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn),比如慢性病患者選擇了一個(gè)中等程度的免賠額產(chǎn)品之后,后續(xù)的醫(yī)療開(kāi)支會(huì)很大。而且常理就是在有報(bào)銷的前提下,就醫(yī)的頻次會(huì)上漲。如果設(shè)置天花板(報(bào)銷上限),用戶又覺(jué)得不夠用,第二年費(fèi)用上漲后,價(jià)格可能和傳統(tǒng)產(chǎn)品相比就失去了競(jìng)爭(zhēng)力。相比團(tuán)體,個(gè)人的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)更高。
        同時(shí),用互聯(lián)網(wǎng)式的思維去做醫(yī)療保險(xiǎn)這樣很重的行業(yè),其預(yù)期會(huì)很不相同。醫(yī)療保險(xiǎn)是一個(gè)低利潤(rùn)率的行業(yè),大保險(xiǎn)公司的凈利率一直在3%到5%上下,居高不下的醫(yī)療費(fèi)用和行政維護(hù)費(fèi)用使得這個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)率不會(huì)太高。同時(shí),保險(xiǎn)不可能像互聯(lián)網(wǎng)一樣,地毯式進(jìn)行地域復(fù)制。在美國(guó),各個(gè)州對(duì)保險(xiǎn)公司的法規(guī)要求不一樣,地域擴(kuò)張意味著在每一個(gè)州攻關(guān),且需要在每個(gè)州繳納預(yù)期保費(fèi)八分之一的保證金。這一金額對(duì)于沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)的新保險(xiǎn)公司可能更高,比如OscarHealth去年在紐約的保證金為2900萬(wàn)美元。地域復(fù)制對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)是一件重活。
        *后必須提到保險(xiǎn)的核心——醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。強(qiáng)大的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)保證了治病的通道(AccesstoCare),保險(xiǎn)公司依賴會(huì)員的基數(shù)與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和藥品銷售方談判,獲得折扣。這對(duì)于小規(guī)模的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)會(huì)很難。OscarHealth在電子就診方式上花了大量的投入,包括營(yíng)銷、遠(yuǎn)程醫(yī)療建設(shè)、會(huì)員管理上。虛擬方式為主的就診到底給會(huì)員帶來(lái)多少實(shí)惠仍然是未知數(shù),在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上嫁接虛擬做輔助有利于降低成本,方便病人。但是缺乏一個(gè)強(qiáng)有力的線下就醫(yī)網(wǎng)絡(luò)而過(guò)度依賴虛擬端服務(wù)就會(huì)成為競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì),會(huì)員除了看重價(jià)格,更加看重的是就醫(yī)的有效性,這層關(guān)系應(yīng)該是從線下到線上,而不是反過(guò)來(lái)。
        因此總體來(lái)說(shuō),OscarHealth主打的仍然是一個(gè)狹窄市場(chǎng),尤其適合互聯(lián)網(wǎng)較熱地區(qū)如紐約和硅谷。在人數(shù)到達(dá)一定規(guī)模后,就必須要考慮行政成本上升,擴(kuò)大醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)需求導(dǎo)致的成本上升帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),地域復(fù)制的資金壓力,以及互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的巨大投入等因素。長(zhǎng)期來(lái)說(shuō),上述這些因素都決定了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)利潤(rùn)空間不會(huì)太大。
    責(zé)任編輯:候明芳    themanifestationessentials.com    2015-4-15 10:33:41

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